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一文揭秘新网银行运营策略、发展模式

作者: admin 来源:未知 发布时间:2019-09-11

关键词: 国新网, ┊阅读:次┊

  作者 由曦 付学军由曦:看懂App小程序联合创始人、中国计算机用户协会金融互联网分会专家;付学军:看懂App小程序联合创始人、特许注册国际投资分析师(他们已经入驻看懂App小程序,关注他可来看看懂App小程序)

  在成都西北约70公里的地方,有一座位列世界遗产名录的水利枢纽工程,它就是造福了成都平原2200多年的都江堰,都江堰泄岷江洪水用于灌溉,为成都平原成为天府之国奠定了重要的基础。

  时空交错之间,当下的中国金融人,也面临着与李冰父子同样的问题,那就是建立一个中国货币之水的精准滴灌体系。

  同样是在成都平原上,2200多年后,四川新网银行,用不到三年时间,交出了一份自己的答卷。

  从“零资产”起步,成立两年多来,新网银行服务了超过2500万的用户,累计放款2700亿元,管理资产接近千亿。截至目前,新网银行近80%的客户来自三、四线城市和农村地区,覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。新网银行完成了银保监会批筹时所赋予“服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融”的历史使命,源源不断的将货币之水引流给小微企业。

  在取得社会效益的同时,新网银行也做到了商业的可持续,2019年上半年,新网银行营收达到11.52亿元,净利润4.67 亿元,超过去年全年。

  提到都江堰,就不能不提到蜀郡太守李冰,李冰父子前仆后继二十余载,历尽千辛万苦引水入川。

  货币如水。今天,中国经济的转型已经走入“历史的三峡”,在向服务业、高端制造转型的道路上,银行人肩负着提升金融供给效能、服务小微的历史使命。

  “新网银行的市场化打法非常给力,执行也力透纸背”,一位互联网银行同业如此评价道。在他看来,新网银行取得成功不外乎两点:一是秉承市场化机制,二是战略正确、执行坚决。

  新网银行自成立之初,就确定互联网式的企业文化,公司内部力图打造一种平等、开放的氛围。像阿里巴巴一样,新网银行也力推花名文化:董事长江海的花名是“小嗨哥”、行长赵卫星的花名是“无忌”。花名只是一种形式,公司的管理层想借此打造平等沟通的气氛。

  在2016年筹备期加入新网银行的很多人都还记得,在最初筹组新网银行时,江海和赵卫星是在北京望京的一家快捷酒店的早餐厅面试他们的。银行主要负责人住快捷酒店,这在金融圈内非常罕见。但新网银行从成立伊始,就有着严格的差旅住宿标准,崇尚节俭和务实的作风。比如,目前,新网银行仅有的两台公务车,还是从股东那里买来的二手车。

  曾硕是易诚互动公司的CEO,从事银行IT外包服务将近30年。此前,他陪一位长三角地区城商行领导到新网银行参观,后者颇为感慨的说,“我们任何一方面的条件和资源都比它好,但是我们依然做不过他们”。

  “理念的穿透是最难的,现在很多银行是连支行行长都撬不动”,在曾硕看来,单纯从业务模式上来说,新网银行所采取的平台化模式,数字化运营,别的银行也可以效仿,但是新网银行企业文化、经营思想和发展模式,却不是其他银行能在朝夕时间内所改变的。

  在行业信息高度透明、竞争愈发激烈的今天,投融资周报|阿里入股申通快递;,企业在业务和产品上保持创新优势已经越来越难,最重要的反而是敏捷迭代、迅速创新的能力。

  2016年6月,新网银行获得当时银监会的批准开始筹建,董事长江海成为了新网银行第一位外聘员工,作为筹备组组长的他,压力非常大。

  创业的两年半时间里,江海平均每个星期在不同城市间飞行五六次,每次坐飞机,他总是选择早上7点之前或晚上10点之后的航班,通常是在飞机起飞前三十多分钟才到达机场,然后一路狂奔到登机口

  2018年,江海错过了三次飞机,“那一刻,只恨机场太大,自己步子太小、跑得太慢。”

  促使江海不停向前的动力,是生存和市场竞争的压力,作为一家刚刚成立的银行,新网银行需要找到正确的方向,并快速奔跑下去。

  二、开放银行模式:“不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统‘存贷利差’盈利模式”

  在都江堰的建造过程中,内江出水口宝瓶口的挖掘是一个奇迹,为了将岷江水向东引至成都平原,李冰决定在玉垒山伸向岷江的长脊上人工开凿的一个口子。

  在没有炸药、没有电钻、甚至连钢钎都没有的战国末年,李冰父子率民众用大火烧红岩石,再用来自岷江上游的雪山之水泼浇巨石,用冰火相激的自然之法,使坚硬的岩石纷纷断裂,开凿宝瓶口的工程,前后用了整整八年。

  从资产规模上看,中国的商业银行可以分为重资产和轻资产两种,新网银行在成立的时候,几乎是“零资产”,在靠资产规模取胜的银行业,新网银行的成功,放在几年之前都是不可以想象的。

  在接近三年的时间里,新网银行探索了一条不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统“存贷利差”盈利模式的新路径,通过开放API接口(Application Programming Interface,应用程序编程接口),封装整合多类型金融功能模块,连接各种类型场景流量。通过运用大数据、云计算、人工智能等科技手段,新网银行正在实现全流程数字化运营。

  对于C端客户,开放平台将金融服务以标准化的接口嵌入各种互联网场景,实现了金融服务入口的虚拟化和泛在化,让用户能够随时随地获得放在云端、伸手可及的金融服务;对于B端合作伙伴,它将账户、支付、风控各种业务能力封装起来,模块化、组件化输出,让合作机构迅速具备“自金融”能力。

  新网银行这种模式能够跑通,也得益于监管对于创新的支持和包容。国家关于民营银行的试点工作,让新网银行得以有成立的契机,而之后银保监会对于新网银行全国在线信贷业务的备案许可,又让新网银行开放银行、联合贷款的模式成为可能。

  在2017年3月份新网银行“好人贷”上线之前,微众银行和网商银行已经推出了微粒贷和网商贷两款产品,但二者都依赖于股东场景。新网银行给外界触动最大的一点是,它并没有像很多初创的民营银行那样,依托股东的优势开展业务,而是一开始就走上了一条艰难的开放平台之路。

  “如果上来就依赖股东资源,刚开始业务会比较好做,但是股东资源终归有吃完的那一天,同时在股东站队也影响了和其他场景方的合作”,上述互联网银行的人士说道,“新网银行一开始就不做股东的业务是正确的选择”。

  战略的笃定来自于对行业的深入的理解。在新网银行行长赵卫星看来,在互联网巨头的体系之外,还有丰富的互联网需求和海量的场景没有被覆盖,这就是新网银行的蓝海。

  2017年初,新网银行推出联合贷款这款产品的时候,正好与各个互联网平台寻求流量转化相契合,但是谁都知道,不可能每一个互联网公司都成立一家银行,他们需要寻转金融转化的服务商,新网银行瞅准的就是这个千载难逢机遇。

  抓住机遇靠的是执行力。直到今天,赵卫星还对新网银行初创时所经历的艰辛历历在目。那时,人员、系统、业务、监管方面事事都需要协调,尽管遇到了各种艰难,但是赵卫星心中始终有一个信念,新网银行通过开放平台的模式,一定可以获得业务长足的进步,秉持这种业务模式,是他和江海在筹备期间就确立下来的原则。

  用开放API接口的方式,新网打造了一个金融和互联网两界最强的朋友圈。截至目前,四川新网银行共开放了300余个API接口,涉及到消费信贷、支付结算等业务类别,通过安全合规地将底层API开放出去,与商业场景平台深度合作,满足用户在购车、教育、交通出行、电商购物等领域的金融需求。

  秦地赴蜀,李冰父子用治水知识和经验,创造了兼有防洪、灌溉、航行三种作用的都江堰,他们的丰功伟绩,永远为后世铭记, 在洛水旁边的高景关和洛水之间的地段关口两侧,后人修建了大王庙、二王庙,以此来纪念李冰父子。

  新网银行董事长江海认为,在货币降杠杆、金融强监管、人口老龄化的宏观大环境下,以往驱动银行业高速发展的货币、政策、人口红利正在逐渐消退,科技成为金融业唯一值得期待并不断增长的红利。

  新网银行无实体网点、无现金业务、无客户经理。它的成功,离不开数据和技术的支持,而技术的比拼更是人才的争夺。

  在新网银行成立之初,最大的困难就是招到顶尖的技术人才,相对于北上广深等一线城市,当时,成都对高科技人才的吸引力并不算大。为了吸引优秀的人才来成都工作,行里提出了一个叫做“孔雀西南飞”人才引进计划。

  在加入新网银行之前,韩晗在谷歌做数据分析师,当时他已经决定加入国内一家大型的互联网金融企业。为了得到这位家乡在成都的技术大拿,新网银行当时的五位创始人轮番出面邀请,前前后后经历了一个多月。后来,行里的同事开玩笑说,不是行领导在面试韩晗,而是韩晗在面试行领导。

  同样的情况,也发生在建模分析师刘嵩的身上,这位曾经在摩根大通担任数据建模师的专家,加入新网银行并不全是因为工资薪水,而是被新网银行“事业留人、家庭留人、感情留人”所感动。

  新网银行整个技术团队中有五六十位专家就是这样一步步招进来的。目前,新网银行的技术团队,有50%来自北上广深和境外,其中有很大部分曾经在互联网巨头和大型银行工作,他们都是产品、科技、运营、风控等领域的专业人士。用新网银行董事长江海的话说,新网银行对于人才的吸引,是成都金融科技人才最大规模、最成建制的一次集中引进。

  这是一支极具战斗力的技术团队。在新网银行成立支出,为了新系统上线个小时不下机的工作记录,正是这样持续不断的努力,才让新网银行抓住了这转瞬即逝的历史机会。

  新网银行过去的成功离不开技术,新网银行未来的发展也必然依靠技术。“技术立行”是新网银行从成立之初就秉持的战略。

  在今年与国际货币基金组织的交流中,新网银行行长赵卫星说,随着5G技术、IoT技术、物联网、区块链等的高速发展,人类社会的主要活动都将线上化,线上线下的界限更加模糊,互联网入口将被大大拓宽。金融很有可能借助智能设备实现“万能互联”。届时,银行的业务流程与风控流程都可以做到无感化,与场景无缝衔接,更加智能化、生态化。

  在赵卫星看来,如果说消费互联网端的金融需求正在被满足的话,那么因技术所导致的产业互联网端的金融需求升级,则很有可能刚刚开始。

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